Στα κυμαινόμενα επιτόκια των δανειοληπτών θα περάσει από την Τετάρτη 22 Μαρτίου η αύξηση των επιτοκίων κατά μισή ποσοστιαία μονάδα που αποφάσισε την περασμένη εβδομάδα η ΕΚΤ. Η έκτη συνεχής άνοδος των επιτοκίων από τον περασμένο Ιούλιο, που έχει αυξήσει το κόστος της δόσης ενός 15ετούς στεγαστικού δανείου των 100.000 ευρώ περισσότερο από 150 ευρώ τον μήνα, δεν θα είναι και η τελευταία.
Τα επιτόκια δεν έχουν φτάσει ακόμα στην κορυφή του ανήφορου και το μόνο βέβαιο είναι ότι δεν πρόκειται να ξαναδούν τα χαμηλά επίπεδα από τα οποία ξεκίνησαν. Στα νέα δεδομένα που έχουν διαμορφωθεί, η προστασία των δανειοληπτών – πελατών των τραπεζών έχει πιο στενά και συγκεκριμένα περιθώρια ελιγμών σε σχέση με αυτά των εταιρειών διαχείρισης. Οι εταιρείες διαχείρισης θα προχωρήσουν σε ακόμη πιο ενεργή διαχείριση χαρτοφυλακίων που θα περιλαμβάνει άλλου τύπου ρυθμίσεις και ανακτήσεις οφειλών. Όπως έγραψε το insider.gr, μοναδική διέξοδος θα είναι τα χαμηλότερα επιτόκια για τις ρυθμίσεις δανείων, τα οποία όμως δεν θα συνοδεύονται και από υψηλότερα «κουρέματα» στην οφειλή.
- ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ: Τραπεζική κρίση, πρώτο θύμα τα ομόλογα...
Στις τράπεζες, τα περιθώρια άμυνας των δανειοληπτών στην αύξηση των επιτοκίων διαμορφώνονται αναλόγως με την κατηγορία δανειοληπτών, φέρνοντας σε δυσκολότερη θέση αυτούς που έχουν ρυθμίσει το δάνειό τους και τηρούν την ρύθμιση. Αυτοί οι δανειολήπτες, πάντως, εφόσον πληρούν τα κριτήρια του ευάλωτου, θα μπορούν να αξιοποιήσουν το καθεστώς της ετήσιας επιδότησης των ενήμερων ευάλωτων δανειοληπτών που έχουν αναλάβει οι τράπεζες.
Με την επιδότηση αυτή, οι τράπεζες καλύπτουν το 50% της αύξησης της μηνιαίας δόσης από την άνοδο των επιτοκίων. Σημειώνεται ότι στην παρούσα φάση 900 δανειολήπτες έχουν κριθεί ήδη ως ευάλωτοι και θα ξεκινήσουν να παίρνουν την μηνιαία τραπεζική επιδότηση από τον Απρίλιο, ενώ άλλοι περίπου 25.000, είναι προς πιστοποίηση.
Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη στο insider.gr, οι δανειολήπτες και οι επιλογές που έχουν απέναντι στην άνοδο των επιτοκίων, χωρίζονται σε τρεις ομάδες:
- «Κόκκινοι» δανειολήπτες, δηλαδή έχοντες δάνειο σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών.
- «Πράσινοι» δανειολήπτες, δηλαδή όσοι δεν έχουν κάνει ρύθμιση του δανείου τους, συνεχίζουν να το αποπληρώνουν κανονικά, αλλά πιθανολογείται αδυναμία εκπλήρωσης των υποχρεώσεών τους στο μέλλον.
- «Κίτρινοι» δανειολήπτες, δηλαδή αυτοί που έχουν ρυθμίσει το δάνειό τους και τηρούν την ρύθμιση.
Οι τελευταίοι φαίνεται πως βρίσκονται στην δυσκολότερη θέση για να πετύχουν χαμηλότερο επιτόκιο εξυπηρέτησης του δανείου τους. Για την ακρίβεια, είναι οι δανειολήπτες εκείνοι που δεν έχουν άλλη επιλογή παρά το να συνεχίσουν να πληρώνουν τη δόση τους, βάζοντας σε προτεραιότητα την οφειλή προς την τράπεζα. Ο λόγος είναι ότι επαναδιαπραγματευόμενοι μία νέα ρύθμιση με την τράπεζα, οι «κίτρινοι» δανειολήπτες θα καταλήξουν σε δυσμενέστερη ρύθμιση από αυτήν που έχουν.
Και αυτό, διότι οι ρυθμίσεις που έχουν λάβει περιλαμβάνουν και επιμήκυνση της αποπληρωμής και «κούρεμα», το οποίο έχει υπολογιστεί με χαμηλότερες αξίες ακινήτων. Ενδεικτικά, σε αξία ακινήτου 100, η τράπεζα ζητάει το 85% και διαγράφει το υπόλοιπο της οφειλής. Αν ο πελάτης ζητήσει τώρα νέα ρύθμιση, που οι αξίες των ακινήτων έχουν ανέβει (στο παράδειγμα, η αξία 100 έχει γίνει 120), η τράπεζα θα δώσει το ίδιο «κούρεμα» (δηλ. τελικά μικρότερη άφεση χρέους). Οι «κίτρινοι» δανειολήπτες, πάντως, θα μπορούσαν να ζητήσουν επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου τους ώστε να διευκολυνθούν πληρώνοντας τώρα χαμηλότερες δόσεις.
- ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ: Στουρνάρας για τραπεζική κρίση: Δεν επηρεάζεται η Ελλάδα
Οι «πράσινοι» δανειολήπτες, δηλαδή όσοι δεν έχουν ρυθμίσει το δάνειό τους και πληρώνουν τις δόσεις κανονικά μέχρι τώρα, αλλά υπάρχουν δείγματα ότι αυτό μπορεί να μην συνεχίσει να συμβαίνει και στο μέλλον, έχουν δύο επιλογές. Να απευθυνθούν στην τράπεζα και να ζητήσουν επιμήκυνση στη διάρκεια αποπληρωμής, εξασφαλίζοντας τώρα μια χαμηλότερη δόση. Να απευθυνθούν στην τράπεζα και να ζητήσουν μετατροπή του κυμαινόμενου επιτοκίου τους σε σταθερό. Η μετατροπή αυτή γίνεται ανά τράπεζα και αναλόγως τον πελάτη. Η τράπεζα αξιολογεί την ποιότητα και φερεγγυότητα του πελάτη της και κρίνει αν θα του δώσει ένα σταθερό επιτόκιο για κάποια χρόνια.
Οι «κόκκινοι» δανειολήπτες, τέλος, έχουν κάθε κίνητρο να συζητήσουν μία λύση ρύθμισης με την τράπεζα, επιδιώκοντας είτε διμερή ρύθμιση της οφειλής είτε ρύθμιση μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού. Όπως έχει γράψει το insider.gr, Τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης θεωρούν εφικτές μέσω του εξωδικαστικού ρυθμίσεις δανείων 2 δισ. ευρώ έως τις 30/6/2023. Αυτές θα προκύψουν από αιτήσεις 392 εκατ. ευρώ που βρίσκονταν τον προηγούμενο μήνα σε τελικό στάδιο αξιολόγησης, αιτήσεις 928 εκατ. ευρώ σε στάδιο αξιολόγησης από τους χρηματοδοτικούς φορείς ή/και το Δημόσιο και αιτήσεις 630 εκατ. ευρώ σε αρχικό στάδιο.
