«Κουρέματα» και σε ενήμερες οφειλές, προδιαγράφουν τα πρώτα στοιχεία που έχουν οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης από τις αιτήσεις που υποβάλλονται στην πλατφόρμα για την εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών του νέου πτωχευτικού νόμου.
Σύμφωνα με τις πληροφορίες του insider.gr, το 50% - 60% των αιτήσεων που υποβάλλονται για ρύθμιση αφορούν δάνεια που είναι ενήμερα, δηλαδή δεν έχουν ξεπεράσει τις 90 ημέρες καθυστέρησης. Πρόκειται για οφειλέτες που έχουν παράλληλα χρέη προς την εφορία ή ασφαλιστικά ταμεία ή ακόμη και δάνειο σε άλλη τράπεζα ή εταιρεία διαχείρισης, το οποίο δεν εξυπηρετείται. Όλες οι οφειλές, μαζί και οι ενήμερες, «πακετάρονται» στην αίτηση που υποβάλλεται για την εξωδικαστική ρύθμιση μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, με αποτέλεσμα να επέλθει «κούρεμα» οριζόντια.
Το υψηλό ποσοστό οφειλών που οδεύουν στην πλατφόρμα για εξωδικαστική ρύθμιση, παρά το ότι είναι εξυπηρετούμενες, «προετοιμάζει» τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης για ζημιές από «πράσινα» δάνεια και προβληματίζει για το πώς θα γίνει ο χειρισμός του θέματος από τον κάθε πιστωτή. Αποφασιστικό ρόλο και λόγο, πάντως, για το εάν το σύνολο των χρεών του οφειλέτη θα λάβει ή όχι «κούρεμα», θα έχει ο πιστωτής (τράπεζα ή εταιρεία διαχείρισης) με την μεγαλύτερη έκθεση στον δανεισμό του οφειλέτη. Αυτός με τις αποφάσεις του θα μπορεί να σύρει και τους υπόλοιπους πιστωτές σε «κούρεμα» ή όχι.
Σημειώνεται ότι μετά την αίτηση στην πλατφόρμα, παράγεται αυτομάτως με ειδικό αλγόριθμο η ρύθμιση της οφειλής. Ο αλγόριθμος που έχει φτιαχτεί για να παρέχει την αυτοματοποιημένη ρύθμιση της οφειλής και να δίνει το «κούρεμα» έχει διαμορφωθεί στη βάση του πίνακα που προβλέπει, στην περίπτωση των πλειστηριασμών, τη διανομή του εκπλειστηριάσματος στους πιστωτές.
Ο αριθμός των δόσεων στη ρύθμιση μέσω της πλατφόρμας, όσο και το «κούρεμα» του χρέους υπολογίζεται βάσει της αξίας της ακίνητης περιουσίας του οφειλέτη και των εισοδημάτων του (εξαιρουμένων των εύλογων δαπανών διαβίωσης).
Μετά τη ρύθμιση από τον αλγόριθμο, οι πιστωτές ψηφίζουν αν συμφωνούν. Το Δημόσιο ψηφίζει πάντα θετικά. Αν η πλειοψηφία 60% των πιστωτών ψηφίσει θετικά τότε η ρύθμιση επιβάλλεται και σε αυτούς που ψήφισαν αρνητικά.
Τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης αναμένεται να έχουν πιο συγκεκριμένη εικόνα για τον «λογαριασμό» από τα «κουρέματα» σε ενήμερα δάνεια, αφού περάσει τουλάχιστον ο πρώτος μήνας από τη λειτουργία της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, η οποία άνοιξε την 1η Ιουνίου. Μέσα στον πρώτο κιόλας μήνα της λειτουργίας της πλατφόρμας, οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης αναμένουν καταιγισμό αιτήσεων, αφού όπως αναφέρεται στο insider.gr, εκτιμάται πως ο αριθμός τους στα τέλη Ιουνίου θα έχει ξεπεράσει τις 25.000, φτάνοντας ακόμα και τις 30.000.
Στην πλατφόρμα, πάντως, γίνονται στην παρούσα φάση πιλοτικά τεστ για την προσαρμογή και διασύνδεση όλων των εμπλεκόμενων μερών (ΑΑΔΕ, ΕΦΚΑ, τράπεζες, εταιρείες διαχείρισης). Η πιλοτική περίοδος μέχρι την αυτόματη πλήρη διασύνδεση των μερών για τη διαβίβαση των δεδομένων των οφειλετών, θα διαρκέσει περίπου ένα μήνα. Αυτό σημαίνει ότι οι πρώτες υποθέσεις ρύθμισης χρεών θα φτάσουν στα πιστωτικά ιδρύματα περί τα τέλη Ιουλίου και οι πρώτες ρυθμίσεις θα δοθούν στους οφειλέτες τον Σεπτέμβριο. Σημειώνεται ότι με την διαβίβαση της κάθε υπόθεσης στις τράπεζες και τις εταιρείες διαχείρισης, ο οφειλέτης θα ενημερώνεται για την πορεία της αίτησής του και για το αναμενόμενο χρονικό διάστημα της πρότασης ρύθμισης.
Τα «μυστικά» της πλατφόρμας
Η πλατφόρμα της 2ης ευκαιρίας παρέχει ρύθμιση οφειλών προς το Δημόσιο σε έως 240 δόσεις και σε τράπεζες έως 420 δόσεις. Μέσω αυτής, ο οφειλέτης θα μπορεί να ρυθμίζει με μία αίτηση και με ελάχιστη δόση 50 ευρώ μηνιαίως όλα τα χρέη προς τράπεζες, funds, ΑΑΔΕ, ΕΦΚΑ και ΟΤΑ.
Για να ρυθμίσει μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας, ο οφειλέτης πρέπει να έχει συνολικά χρέη προς όλους άνω των δέκα χιλιάδων (10.000) ευρώ. Για χρέη επιχειρήσεων πάνω από 1 εκατ. ευρώ απαιτείται η υποβολή business plan για την επίτευξη ρύθμισης.
Ο οφειλέτης που θα απευθυνθεί για ρύθμιση χρεών στην πλατφόρμα δεν μπορεί να χρωστάει μόνο σε μία τράπεζα (διότι σε αυτή την περίπτωση μπορεί να ρυθμίσει διμερώς το χρέος του). Χρειάζεται να χρωστάει τουλάχιστον σε δύο τράπεζες και μάλιστα, η μία να μην έχει πάνω από το 90% του συνολικού χρέους.
Ο οφειλέτης, ωστόσο, γίνεται να χρωστάει μόνο στο Δημόσιο (ΑΑΔΕ ή ΕΦΚΑ) και να ρυθμίσει την οφειλή μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας.
Μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, οι οφειλέτες θα μπορούν να επιτύχουν «κούρεμα» προσαυξήσεων έως 85% σε ασφαλιστικά ταμεία, 95% σε εφορία, 100% σε τράπεζες και «κούρεμα» στο κεφάλαιο της οφειλής έως 75% στο Δημόσιο και 80% στις τράπεζες.
Όσον αφορά το «κούρεμα» προς το Δημόσιο, δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 95% για τα πρόστιμα, 85% για προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής και 75% για το κεφάλαιο. Δεν γίνεται καθόλου κούρεμα κεφαλαίου σε παρακρατούμενους φόρους όπως ΦΠΑ, ΦΜΥ.
Όσον αφορά το «κούρεμα» προς τράπεζες δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο του 80% του κεφαλαίου. Δεν υπάρχει όριο μέγιστου «κουρέματος» για τόκους.
