Τρεις εξειδεικευμένες εταιρείες μικροχρηματοδοτήσεων: η ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions, η AFI Microfinance και η Microsmart θα συγχρηματοδοτήσουν σε ποσοστό 40% (Γενική Επιχειρηματικότητα) ή 25% (Γυναικεία Επιχειρηματικότητα) τα μικροδάνεια των 3.000 έως 25.000 ευρώ που θα χορηγεί το νέο Ταμείο Μικροπιστώσεων που ενεργοποίησε η Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα στο πλαίσιο του ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ.
Για την ένταξη στο Ταμείο Μικροπιστώσεων η υποψήφια επιχείρηση θα υποβάλει αίτηση:
1) Στην πλατφόρμα KYC (Know Your Customer) της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας, μέσω του δικτυακού τόπου kyc.hdb.gr. Για κάθε ολοκληρωμένη αίτηση και ύστερα από μία σειρά αξιολογήσεων κριτηρίων επιλεξιμότητας, η αίτηση θα προωθείται στα Ιδρύματα Μικροχρηματοδοτήσεων που έχει επιλέξει ο ενδιαφερόμενος, για την υποβολή μη δεσμευτικής προσφοράς. Εφόσον η αίτηση γίνει καταρχήν αποδεκτή, δηλαδή λάβει ο ενδιαφερόμενος μη δεσμευτική προσφορά, τότε θα εκδίδεται ένας μοναδικός κωδικός.
2) Στο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων (ΟΠΣΚΕ), μέσω του δικτυακού τόπου app.opske.gr,όπου καταχωρείται ο μοναδικός κωδικός από την πλατφόρμα KYC της ΕΑΤ για το Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων.
3) Στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων από το οποίο επιθυμεί να χρηματοδοτηθεί και έχει λάβει ήδη μη δεσμευτική προσφορά μέσω του KYC για την αξιολόγησή της αίτησης και απαιτούμενων δικαιολογητικών.
Επιπλέον, η επιχείρηση συμπληρώνει Ερωτηματολόγιο Αυτοαξιολόγησης σε τρία βασικά κριτήρια: Περιβαλλοντικά, Κοινωνικά και Εταιρικής Διακυβέρνησης (ESG), στην πλατφόρμα ESG Tracker by HDB, μέσω του δικτυακού τόπου esgtracker.hdb.gr. Η συμπλήρωση του εν λόγω ερωτηματολογίου είναι απαραίτητη προκειμένου να υποβληθεί η αίτηση χρηματοδότησης στο Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων.
Το Ταμείο Μικροπιστώσεων θα καταβάλει για κάθε δάνειο το 60% (για τη Γενική Επιχειρηματικότητα) ή το 75% (για τη Γυναικεία Επιχειρηματικότητα) του κεφαλαίου άτοκα, ενώ το υπόλοιπο 40% ή 25% αντίστοιχα, θα χορηγείται μέσω του Ιδρύματος Μικροχρηματοδοτήσεων, με επιτόκιο που δεν θα υπερβαίνει εκείνο που θα εφάρμοζε σε αντίστοιχη χρηματοδότηση, χωρίς τη συμμετοχή του Ταμείου. Τα επιτόκια με τα οποία δίνουν δάνεια οι εταιρείες μικροπιστώσεων ξεκινούν από 10% με μέγιστο το 16,5% (για αιτήσεις με ιδιαίτερα βεβαρυμμένο πιστωτικό προφίλ, απουσία εγγυητή, κ.λπ.).
Οι περισσότεροι δανειολήπτες δανειοδοτούνται με επιτόκιο 12,50% σταθερό για όλη την διάρκεια του δανείου. Με τη συμβολή της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας, το τελικό επιτόκιο για το σύνολο του δανείου, θα κυμαίνεται από 4,40% έως 5,80% για την Γενική Επιχειρηματικότητα και από 2,75% έως 3,63% για την Γυναικεία Επιχειρηματικότητα.
Σημειώνεται ότι τα επιτόκια που χρεώνουν οι εταιρείες μικροχρηματοδοτήσεων αντικατοπτρίζουν το τελικό κόστος προς τους πελάτες, ενώ δεν έχουν άλλες κρυφές χρεώσεις, αμοιβές, παράβολα, εισφορές, κ.λπ. Επιπλέον η σύγκριση με το μέσο τραπεζικό επιτόκιο, θα πρέπει να γίνεται για ομοειδή, μη επιδοτούμενα προϊόντα, όπως είναι τα καταναλωτικά δάνεια (που δεν έχουν εξασφαλίσεις), τα ανοιχτά δάνεια και οι υπεραναλήψεις (που επίσης δεν έχουν εγγυήσεις). Τέτοια δάνεια έχουν διψήφιο μέσο επιτόκιο. Πανευρωπαϊκά, το μέσο επιτόκιο των μικροδανείων ήταν πάντα πάνω από τα εγγυημένα επιχειρηματικά δάνεια και κάτω από το επιτόκιο μιας πιστωτικής κάρτας.
Οι εταιρείες μικροχρηματοδοτήσεων
1) ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions
Από τον Ιούνιο του 2023, που ξεκίνησε η λειτουργία της πρωτοπόρας ψηφιακής πλατφόρμας της εταιρείας, έχουν υποβληθεί 439 αιτήσεις, εγκρίθηκαν 355 εκταμιεύσεις και δόθηκαν κεφάλαια που ξεπερνούν τα 7,4 εκατ. ευρώ σε 328 ενεργούς δανειολήπτες.
Σε μόλις 15 ημέρες λειτουργίας του ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ έχουν κατατεθεί στην ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions περισσότερα από 195 αιτήματα, σύμφωνα με τα οποία:
- Το 39% των επιλέξιμων αιτήσεων αφορά στη γυναικεία επιχειρηματικότητα
- Το 57% των αιτήσεων προέρχεται από περιφέρειες εκτός της Αττικής
- Το 23% των αιτήσεων αφορά νεοφυείς επιχειρήσεις
- Το μέσο ποσό αίτησης μικροχρηματοδότησης ξεπερνά τις 21.000 ευρώ
- Η μέση διάρκεια των αιτούμενων μικροχρηματοδοτήσεων αγγίζει τους 76 μήνες
Το ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions αποτελεί τον πρώτο θεσμικό Φορέα που αδειοδοτήθηκε από την Τράπεζα της Ελλάδος, στο πλαίσιο των διατάξεων του Ν. 4701/2020 και υπάγεται στις σχετικές εποπτικές της ρυθμίσεις. Προσφέρει ολοκληρωμένες ψηφιακές υπηρεσίες μικροχρηματοδοτήσεων, σε συνεργασία με το ΤΜΕΔΕ και την Attica Bank, σε όλη την Ελληνική Επικράτεια, παρέχοντας μικροχρηματοδοτήσεις ενίσχυσης κεφαλαίου κίνησης και επενδυτικού σκοπού, έως 25.000 ευρώ.
Για τα τρία πρώτα χρόνια της λειτουργίας του, το πελατολόγιο του ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions περιλαμβάνει μόνο εγγεγραμμένα μέλη του ΤΜΕΔΕ, ενώ τα επόμενα έτη ο φορέας σκοπεύει να διευρύνει τους πελάτες του και σε άλλους κλάδους.
Το ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions θα μπορεί να συμμετάσχει σε ευρωπαϊκά επενδυτικά προγράμματα, εγγυοδοτικά προγράμματα της Αναπτυξιακής Τράπεζας ή άλλα συγχρηματοδοτούμενα προγράμματα.
Ενδεικτικά:
Α. Δάνεια κεφαλαίου κίνησης
- Κάλυψη φορολογικών και ασφαλιστικών υποχρεώσεων
- Αγορά/ενοικίαση λογισμικού
- Κάλυψη προμηθειών εγγυητικών επιστολών
- Λοιπές ανάγκες κεφαλαίου κίνησης
B. Δάνεια επενδυτικού σκοπού
- Χρηματοδότηση νέων επιχειρήσεων (Start – ups)
- Χρηματοδότηση νέας δραστηριότητας
- Δάνειο για επαγγελματικό ακίνητο
- Αγορά / μίσθωση μηχανολογικού εξοπλισμού
- Εκσυγχρονισμός πληροφοριακών υποδομών & συστημάτων
- Αγορά / Μίσθωση αυτοκινήτων ( κατά προτίμηση ηλεκτροκίνητα / υβριδικά)
- Συγχρηματοδότηση επιδοτούμενων προγραμμάτων
2) AFI Microfinance
Η AFI παρέχει πρόσβαση σε χρηματοδότηση με τη μορφή μικροπιστώσεων σε ανθρώπους που έχουν μια επιχειρηματική ιδέα και δεν έχουν πρόσβαση στα αναγκαία κεφάλαια. Παράλληλα, βοηθάει και σταθεροποιεί τις νεοσύστατες ή και υφιστάμενες επιχειρήσεις, παρέχοντας δωρεάν εκπαίδευση και υποστήριξη.
Συγκεκριμένα, η AFI προάγει τις μικροπιστώσεις στην Ελλάδα, παρέχοντας πρόσβαση σε μικροδάνεια μέχρι 12.500 ευρώ σε επίδοξους επιχειρηματίες που αδυνατούν να βρουν χρηματοδότηση από άλλες πηγές ανεξαρτήτως της εμπορικής δραστηριότητας, βαθμού καινοτομίας, κατηγορίας επένδυσης και χρήσης τεχνολογίας.
Παράλληλα το προσωπικό της AFI, σε συνεργασία με το δίκτυο εθελοντών της, παρέχει δωρεάν επιχειρηματική υποστήριξη πριν και μετά την παροχή του δανείου προσαρμοσμένη στις ανάγκες του μικροεπιχειρηματία.
Η γεωγραφική κάλυψη της χρηματοδότησης εκτείνεται στους νομούς Αττικής, Βοιωτίας, Ευβοίας και Κορίνθου, καθώς και στην Κρήτη. Από το 2023 η εταιρία έχει ξεκινήσει την επέκτασή της σε Θεσσαλονίκη και Κρήτη.
Η AFI (Action Finance Initiative) Microfinance ιδρύθηκε το 2014 από την ActionAid Hellas και τον εξειδικευμένο γαλλικό οργανισμό ADIE, ως αστική μη κερδοσκοπική εταιρεία, με σκοπό να προάγει τη χορήγηση μικροπιστώσεων στην Ελλάδα για την αντιμετώπιση του οικονομικού και κοινωνικού αποκλεισμού, την παροχή βοήθειας σε ανέργους, αυτοαπασχολούμενους και εν γένει ευάλωτες κατηγορίες πολιτών, διευκολύνοντας στην πράξη όσους εξ αυτών επιθυμούν να δημιουργήσουν τη δική τους επιχείρηση. Πλέον, η AFI λειτουργεί ως Ανώνυμος Εταιρεία (Α.Ε.) και Ίδρυμα Μικροπιστώσεων με την έγκριση της Τράπεζας της Ελλάδος, συνεχίζοντας να υπηρετεί τους ιδρυτικούς της σκοπούς.
Αλλάζοντας την νομική υπόστασή της από ΜΗΚΥΟ (πρώην ΜΗΚΥΟ της ActionAid) σε Ανώνυμη Εταιρεία και με την Eurobank στο μετοχικό της κεφάλαιο (η Τράπεζα διαθέτει το 19,9% των κοινών μετοχών και το 100% των προνομιούχων μετοχών της εταιρείας), η AFI Microfinance η οποία δραστηριοποιείται από το 2015 στην Ελλάδα στον χώρο των μικροπιστώσεων, στοχεύει να φτάσει τους 4.000 δανειολήπτες την επόμενη τετραετία δίνοντας «ανάσα» σε ανθρώπους που κάνουν το επόμενο βήμα (47 νέες επιχειρήσεις δημιουργήθηκαν χάρη στην υποστήριξη της AFI ενώ έχουν δημιουργηθεί μέσω της αυτοαπασχόλησης ή της πρόσληψης υπαλλήλων 114 νέες θέσεις εργασίας).
Το 40% των δανείων έχουν δοθεί σε επιχειρήσεις που ανήκουν σε γυναίκες, το 41% σε νέους 18-34 ετών, το 31% των δανείων δόθηκαν σε άτομα που ήταν άνεργα την στιγμή της αίτησης δανείου και το 36% σε επιχειρήσεις εκτός μεγάλων πόλεων και σε επιχειρήσεις της επαρχίας. Με διαθέσιμα 5 εκατ. ευρώ και έχοντας αυξήσει σημαντικά το εύρος των προς δανειοδότηση δραστηριοτήτων, η AFI σχεδιάζει να αναζητήσει άμεσα νέους στρατηγικούς επενδυτές προκειμένου να είναι σε θέση να καλύψει την αυξημένη ζήτηση μικροπιστώσεων στην ελληνική αγορά.
3) Microsmart
Η εταιρεία Έξυπνες Μικροπιστώσεις ΑΕ Microfinance Institution, συστάθηκε τον Ιανουάριο του 2023 με έδρα την Θεσσαλονίκη, με διακριτικό τίτλο Microsmart. Είναι το πρώτο αποκεντρωμένο ίδρυμα χρηματοδοτήσεων, αδειοδοτημένο απο την ΤτΕ στα πλαίσια του ν.4701/2020. Η Μετοχική σύσταση του MICROSMART αποτελείται από τους: α) ABC Foundation (Albanian Besa Foundation). H ABC Foundation είναι κύρια μέτοχος της Fondi BESA που αποτελεί ένα από τα μεγαλύτερα ιδρύματα μικροπίστωσης των Βαλκανίων με πάνω από 29.000 πελάτες και χαρτοφυλάκιο άνω των 100 εκατ. ευρώ, και β) το Balkan Fund for Economic Development Foundation.
Ο διαχειριστής της BEDF ήταν ιδρυτικός μέτοχος της Microfond που αποτελεί ένα δυναμικό ίδρυμα μικροπιστώσεων της Βουλγαρίας, με πάνω από 10 χρόνια εμπειρία στην παροχή μικροδανείων, με την υποστήριξη του Ευρωπαϊκού Επενδυτικού Ταμείου (EIF).
Επιπλέον των δανείων, το MICROSMART παρέχει και συμβουλευτικές υπηρεσίες επιχειρηματικής εκπαίδευσης και καθοδήγησης στους δικαιούχους των μικροχρηματοδοτήσεων, που περιλαμβάνουν ενδεικτικά:
- την επιχειρηματική εκπαίδευση σε τεχνικές διαχείρισης των πολύ μικρών οντοτήτων και ειδικότερα τη λογιστική διαχείριση, τη δημοσιονομική διαχείριση και τη διαχείριση προσωπικού,
- τη στήριξη για την επίλυση νομικών, φορολογικών και διοικητικών προβλημάτων και ενημέρωση για τις σχετικές υπηρεσίες που διατίθενται στην αγορά,
- την καθοδήγηση για ένταξη στην αγορά εργασίας,
- την υποστήριξη για τον εντοπισμό και τη διάγνωση της πιθανής κρισιμότητας της υλοποίησης του χρηματοδοτούμενου έργου ή του επιχειρηματικού σχεδίου του δικαιούχου.
