Ροή
«Χρυσός» αναδεικνύεται ο χαρακτηρισμός ενός δανειολήπτη ως «συνεργάσιμου», καθώς μόνο έτσι μπορεί να υπάρξει κάποιος διακανονισμός με την τράπεζα για την ρύθμιση ή την διευθέτηση ενός μη εξυπηρετούμενου δανείου. Σε αντίθετη περίπτωση, αν δηλαδή κάποιος χαρακτηριστεί μη συνεργάσιμος δανειολήπτης, τότε η τράπεζα δικαιούται να ξεκινήσει διαδικασίες κατάσχεσης και πλειστηριασμού ακόμη και της πρώτης κατοικίας, αν αυτή ξεπερνάει σε αξία τα 140.000 ευρώ.
Καθώς η βεντάλια των διαθέσιμων ρυθμίσεων ανοίγει με τον αναθεωρημένο Κώδικά Δεοντολογίας που δημοσίευσε την Τρίτη η Τράπεζα της Ελλάδος και περιλαμβάνει νέους τρόπους διευθέτησης (εθελοντική πώληση ακινήτου, μεταβίβαση ακινήτου στην τράπεζα και εκμίσθωση κ.α.) ο χαρακτηρισμός του συνεργάσιμου δανειολήπτη γίνεται ακόμη πιο σημαντικός.
Ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος έναντι των δανειστών του όταν:
- Παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό τους (π.χ. αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,
- Είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τον δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτού και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια, σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε διά του δικηγόρου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών,
- Προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του δικηγόρου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του,
- Προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του δικηγόρου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στην μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητα του [κληρονομιά κ.λπ.], απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.λπ.) και
- Συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας.
Σε κάθε περίπτωση η τράπεζες υποχρεούνται να ενημερώνουν εγγράφως και αναλυτικά τους δανειολήπτες τις προϋποθέσεις για τον χαρακτηρισμό τους ως συνεργάσιμοι αλλά και να τους προειδοποιούν για τυχόν χαρακτηρισμό τους ως μη συνεργάσιμους.
Η διαδικασία βήμα-βήμα
Ο αναθεωρημένος από την Τράπεζα της Ελλάδος, Κώδικας Δεοντολογίας περιγράφει βήμα-βήμα την διαδικασία που θα πρέπει να ακολουθηθεί τόσο από τις τράπεζες όσο και από τους δανειολήπτες στην διαδικασία ρύθμισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων, η οποία ξεκινά επίσημα όταν η καθυστέρηση πληρωμής ξεπεράσει τις εξήντα ημέρες:
Η τράπεζα θα πρέπει να στείλει γραπτή ειδοποίηση εντός 30 ημερών προς τον δανειολήπτη με όλες τις λεπτομέρειες της οφειλής. Εκεί θα του ζητούνται και όλα τα απαραίτητα έγγραφα που θα υποδεικνύουν την οικονομική του κατάσταση, δηλαδή τα έσοδα που έχει, τα περιουσιακά του στοιχεία, άλλες οφειλές σε τράπεζες και δημόσιο κλπ. καθώς και χαρακτηριστικά που μπορεί να εντάσσουν τον δανειολήπτη σε κοινωνικά ευπαθείς ομάδες όπως προβλήματα υγείας κ.α.
Αν δεν υπάρξει απάντηση ή αν δεν πληρωθεί η οφειλή τότε η τράπεζα στέλνει εντός επίσης 30 ημερών δεύτερη επιστολή ή οποία έχει και προειδοποιητικό χαρακτήρα για τον χαρακτηρισμό του δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου και επεξηγεί τους κινδύνους που αντιμετωπίζει για την πρώτη του κατοικία.
Η τράπεζα θα αξιολογεί την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, βάσει των στοιχείων που έδωσε και σε διάστημα το πολύ τεσσάρων μηνών θα πρέπει να προτείνει εγγράφως μια από τις λύσεις που προκρίνονται για τη ρύθμιση ή τη διευθέτηση της οφειλής του. Στη συνέχεια, ο δανειολήπτης με τη σειρά του οφείλει να δώσει τη συναίνεσή του στην πρόταση της τράπεζας , να αντιπροτείνει άλλη λύση ή να δηλώσει γραπτώς την άρνησή του.
