Μείωση λειτουργικού κόστους και ψηφιοποίηση, ζητούμενα για τις τράπεζες την επομένη του Covid-19. Οι τράπεζες να ανταποκριθούν στη ζήτηση από βιώσιμες επιχειρήσεις και παράλληλα να προσπαθήσουν να εντοπίσουν σε πρώιμο στάδιο πιο θεμελιώδη προβλήματα φερεγγυότητας. Να προσεγγίσουν τους πελάτες με σκοπό να βρουν εφαρμόσιμες λύσεις και να τους επαναφέρουν σε βιώσιμο δρόμο ή να προκαλέσουν πρόωρη έξοδο από την αγορά αν δεν υπάρχει άλλη επιλογή, είπε ο επικεφαλής του SSM, Α. Ένρια σε διαδικτυακό συνέδριο της Morgan Stanley. Τα μαθήματα της πανδημίας πρέπει να οδηγήσουν τις τράπεζες σε βελτίωση του λειτουργικού τους κόστους και σε πιο ανθεκτικά επιχειρηματικά μοντέλα, επισήμανε ο επικεφαλής του SSM, Αντρέα Ένρια, σε ομιλία του στο πανευρωπαϊκό χρηματοοικονομικό διαδικτυακό συνέδριο της Morgan Stanley με θέμα «European Banks in the post – Covid -19 world».
Για να ευδοκιμήσουν, και όχι απλά να επιβιώσουν στην μετά την πανδημία εποχή, οι τράπεζες θα πρέπει να αγκαλιάσουν πλήρως τις αλλαγές που σημειώθηκαν τον τελευταίο χρόνο, είπε ο Α. Ένρια, σημειώνοντας ότι δεν έχει επιταχυνθεί η εξοικονόμηση κόστους, ενώ οι τράπεζες στο μέλλον θα πρέπει να γίνoυν ακόμη περισσότερο ψηφιακές. «Ως επόπτες, θα λάβουμε δεόντως υπόψη αυτά τα στοιχεία ως μέρος της εποπτικής μας προσέγγισης για την ανάλυση των επιχειρηματικών μοντέλων στη διαδικασία εποπτείας και αξιολόγησης», σημείωσε και πρόσθεσε ότι στην προσπάθεια αύξησης της αποδοτικότητας με μείωση του κόστους, οι τράπεζες θα πρέπει επίσης να εξετάσουν τα πιθανά οφέλη των συνενώσεων. «Η ενοποίηση θα μπορούσε να επιτρέψει στις τράπεζες να εκμεταλλευτούν πλήρως τις ευκαιρίες για οικονομίες κλίμακας που συνδέονται με την ψηφιοποίηση. Θα μπορούσε επίσης να διευκολύνει την ομαλή έξοδο από την αγορά παικτών που δεν έχουν βιώσιμο επιχειρηματικό μοντέλο, βοηθώντας έτσι στη μείωση της πλεονάζουσας ικανότητας και του μη υγιούς ανταγωνισμού», είπε.
Η διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου
Όπως δήλωσε ο επικεφαλής του SSM, το υποστηρικτικό περιβάλλον δανεισμού που δημιουργήθηκε από τη νομισματική πολιτική εν μέσω της πανδημίας, θα πρέπει να οδηγήσει τις τράπεζες να ανταποκριθούν στη ζήτηση πίστωσης που προέρχεται από βιώσιμες επιχειρήσεις «και οι τράπεζες να κοιτάξουν πέρα από την όποια προσωρινή πίεση στη ρευστότητα των δανειοληπτών». Ωστόσο, όπως είπε ο κ. Ένρια, οι τράπεζες πρέπει επίσης να προσπαθήσουν να εντοπίσουν σε πρώιμο στάδιο πιο θεμελιώδη προβλήματα φερεγγυότητας και να διαχειριστούν προληπτικά τα ανοίγματα έναντι προβληματικών πελατών, να τους προσεγγίσουν με σκοπό να βρουν εφαρμόσιμες λύσεις και να τους επαναφέρουν σε βιώσιμο δρόμο ή να προκαλέσουν πρόωρη έξοδο από την αγορά αν δεν υπάρχει άλλη επιλογή.
«Η ισχύς και η ποιότητα της ανάκαμψης μετά την πανδημία εξαρτώνται όχι μόνο από τα διαθέσιμα ποσά πίστωσης, αλλά και από την ικανότητα των τραπεζών να διοχετεύουν χρηματοδότηση σε βιώσιμες επιχειρήσεις μέσω ακριβούς πολιτικής διαχείρισης κινδύνων και τιμολόγησης. Ένα από τα βασικά διδάγματα της μεγάλης χρηματοπιστωτικής κρίσης είναι ότι η επιδείνωση της ποιότητας των περιουσιακών στοιχείων, αν δεν αντιμετωπιστεί ενεργά στα πρώτα στάδια μιας κρίσης, οδηγεί σε σοβαρή εξασθένηση της δανειοδοτικής ικανότητας του τραπεζικού τομέα, με σοβαρές αρνητικές μακροοικονομικές επιπτώσεις», τόνισε ο επικεφαλής του SSM.
Αναφερόμενος στην ποιότητα ενεργητικού των τραπεζών, ο επικεφαλής του SSM είπε ότι παρακολουθείται στενά από τον επόπτη και τόνισε ότι είναι σημαντικό οι τράπεζες να αναγνωρίζουν τις πιστωτικές απομειώσεις χωρίς καθυστέρηση. «Άφθονο περιθώριο απορρόφησης ζημιών είναι διαθέσιμο σε όλες τις τράπεζες υπό την επίβλεψή μας, ειδικά λαμβάνοντας υπόψη ότι η ευελιξία πλεονασμάτων που έχουμε χορηγήσει περιλαμβάνει το buffer διατήρησης κεφαλαίου και παραμένει σε ισχύ έως τουλάχιστον το τέλος του 2022. Τους επόμενους μήνες θα παρακολουθούμε προσεκτικά τις εξελίξεις και θα είμαστε έτοιμοι να αναβάλουμε το χρονοδιάγραμμα για την ανοικοδόμηση των buffer, εάν κάτι τέτοιο θα βοηθήσει τον κλάδο να επεξεργαστεί γρήγορα την αναμενόμενη αύξηση των NPL», είπε ο Α. Ένρια.
O επικεφαλής του SSM είπε ότι τα προκαταρκτικά αποτελέσματα από την εξέταση του πιστωτικού κινδύνου που ξεκίνησε ο SSM το 2020 αρχίζουν να γίνονται διαθέσιμα. Βάσει αυτών, ορισμένες τράπεζες δεν έχουν ακόμη ανταποκριθεί στις προσδοκίες που αναφέρονται στις επιστολές του SSM σχετικά με τη διαχείριση των πιστώσεων και ορισμένα κενά πρέπει να αντιμετωπιστούν. «Η επίπτωση από την πανδημία εξακολουθεί να απέχει πολύ από το να αντικατοπτρίζεται πλήρως στους δείκτες κινδύνου, αλλά τα σύννεφα αβεβαιότητας γύρω από τον πιστωτικό κίνδυνο αρχίζουν να καθαρίζουν και τα σημάδια αυξημένου πιστωτικού κινδύνου γίνονται εμφανή.
Από το δεύτερο έως το τέταρτο τρίμηνο του 2020, είπε, το ποσοστό των δανείων σε μορατόριουμ πληρωμών, βάσει των προβλεπόμενων από την Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή, μειώθηκε από 6,8% σε 2,3%. Τα εκκρεμή ανοίγματα αυξήθηκαν ελαφρά και υπήρξε μια μέτρια αύξηση του ποσοστού των ανοιγμάτων που ταξινομήθηκαν ως απίθανο να πληρωθούν. Υπάρχουν επίσης σημαντικές διαφορές ως προς τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες επισημαίνουν τα ανοίγματα ως προγενέστερα, γεγονός που εγείρει ανησυχίες ότι ορισμένες από αυτές δεν υιοθετούν επαρκή προσέγγιση σε αυτόν τον τομέα. Ιδιαίτερα ανησυχητικό είναι το μεγάλο μερίδιο των ανοιγμάτων που έχουν μεταφερθεί απευθείας από το στάδιο 1 (ομαλά εξυπηρετούμενα) στο τρίτο στάδιο (ανεπίδεκτα είσπραξης), χωρίς να περάσουν από το δεύτερο στάδιο (ρύθμιση και παρακολούθηση εξυπηρέτησης). Αυτό μπορεί να υποδηλώνει ότι τα συστήματα έγκαιρης προειδοποίησης είναι αναποτελεσματικά», επεσήμανε ο Α. Ένρια.
Τα μαθήματα της πανδημίας πρέπει να οδηγήσουν τις τράπεζες σε βελτίωση του λειτουργικού τους κόστους και σε πιο ανθεκτικά επιχειρηματικά μοντέλα, επισήμανε ο επικεφαλής του SSM, Αντρέα Ένρια, σε ομιλία του στο πανευρωπαϊκό χρηματοοικονομικό διαδικτυακό συνέδριο της Morgan Stanley με θέμα «European Banks in the post – Covid -19 world».
Για να ευδοκιμήσουν, και όχι απλά να επιβιώσουν στην μετά την πανδημία εποχή, οι τράπεζες θα πρέπει να αγκαλιάσουν πλήρως τις αλλαγές που σημειώθηκαν τον τελευταίο χρόνο, είπε ο Α. Ένρια, σημειώνοντας ότι δεν έχει επιταχυνθεί η εξοικονόμηση κόστους, ενώ οι τράπεζες στο μέλλον θα πρέπει να γίνoυν ακόμη περισσότερο ψηφιακές. «Ως επόπτες, θα λάβουμε δεόντως υπόψη αυτά τα στοιχεία ως μέρος της εποπτικής μας προσέγγισης για την ανάλυση των επιχειρηματικών μοντέλων στη διαδικασία εποπτείας και αξιολόγησης», σημείωσε και πρόσθεσε ότι στην προσπάθεια αύξησης της αποδοτικότητας με μείωση του κόστους, οι τράπεζες θα πρέπει επίσης να εξετάσουν τα πιθανά οφέλη των συνενώσεων. «Η ενοποίηση θα μπορούσε να επιτρέψει στις τράπεζες να εκμεταλλευτούν πλήρως τις ευκαιρίες για οικονομίες κλίμακας που συνδέονται με την ψηφιοποίηση. Θα μπορούσε επίσης να διευκολύνει την ομαλή έξοδο από την αγορά παικτών που δεν έχουν βιώσιμο επιχειρηματικό μοντέλο, βοηθώντας έτσι στη μείωση της πλεονάζουσας ικανότητας και του μη υγιούς ανταγωνισμού», είπε.
Η διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου
Όπως δήλωσε ο επικεφαλής του SSM, το υποστηρικτικό περιβάλλον δανεισμού που δημιουργήθηκε από τη νομισματική πολιτική εν μέσω της πανδημίας, θα πρέπει να οδηγήσει τις τράπεζες να ανταποκριθούν στη ζήτηση πίστωσης που προέρχεται από βιώσιμες επιχειρήσεις «και οι τράπεζες να κοιτάξουν πέρα από την όποια προσωρινή πίεση στη ρευστότητα των δανειοληπτών». Ωστόσο, όπως είπε ο κ. Ένρια, οι τράπεζες πρέπει επίσης να προσπαθήσουν να εντοπίσουν σε πρώιμο στάδιο πιο θεμελιώδη προβλήματα φερεγγυότητας και να διαχειριστούν προληπτικά τα ανοίγματα έναντι προβληματικών πελατών, να τους προσεγγίσουν με σκοπό να βρουν εφαρμόσιμες λύσεις και να τους επαναφέρουν σε βιώσιμο δρόμο ή να προκαλέσουν πρόωρη έξοδο από την αγορά αν δεν υπάρχει άλλη επιλογή.
«Η ισχύς και η ποιότητα της ανάκαμψης μετά την πανδημία εξαρτώνται όχι μόνο από τα διαθέσιμα ποσά πίστωσης, αλλά και από την ικανότητα των τραπεζών να διοχετεύουν χρηματοδότηση σε βιώσιμες επιχειρήσεις μέσω ακριβούς πολιτικής διαχείρισης κινδύνων και τιμολόγησης. Ένα από τα βασικά διδάγματα της μεγάλης χρηματοπιστωτικής κρίσης είναι ότι η επιδείνωση της ποιότητας των περιουσιακών στοιχείων, αν δεν αντιμετωπιστεί ενεργά στα πρώτα στάδια μιας κρίσης, οδηγεί σε σοβαρή εξασθένηση της δανειοδοτικής ικανότητας του τραπεζικού τομέα, με σοβαρές αρνητικές μακροοικονομικές επιπτώσεις», τόνισε ο επικεφαλής του SSM.
Αναφερόμενος στην ποιότητα ενεργητικού των τραπεζών, ο επικεφαλής του SSM είπε ότι παρακολουθείται στενά από τον επόπτη και τόνισε ότι είναι σημαντικό οι τράπεζες να αναγνωρίζουν τις πιστωτικές απομειώσεις χωρίς καθυστέρηση. «Άφθονο περιθώριο απορρόφησης ζημιών είναι διαθέσιμο σε όλες τις τράπεζες υπό την επίβλεψή μας, ειδικά λαμβάνοντας υπόψη ότι η ευελιξία πλεονασμάτων που έχουμε χορηγήσει περιλαμβάνει το buffer διατήρησης κεφαλαίου και παραμένει σε ισχύ έως τουλάχιστον το τέλος του 2022. Τους επόμενους μήνες θα παρακολουθούμε προσεκτικά τις εξελίξεις και θα είμαστε έτοιμοι να αναβάλουμε το χρονοδιάγραμμα για την ανοικοδόμηση των buffer, εάν κάτι τέτοιο θα βοηθήσει τον κλάδο να επεξεργαστεί γρήγορα την αναμενόμενη αύξηση των NPL», είπε ο Α. Ένρια.
O επικεφαλής του SSM είπε ότι τα προκαταρκτικά αποτελέσματα από την εξέταση του πιστωτικού κινδύνου που ξεκίνησε ο SSM το 2020 αρχίζουν να γίνονται διαθέσιμα. Βάσει αυτών, ορισμένες τράπεζες δεν έχουν ακόμη ανταποκριθεί στις προσδοκίες που αναφέρονται στις επιστολές του SSM σχετικά με τη διαχείριση των πιστώσεων και ορισμένα κενά πρέπει να αντιμετωπιστούν. «Η επίπτωση από την πανδημία εξακολουθεί να απέχει πολύ από το να αντικατοπτρίζεται πλήρως στους δείκτες κινδύνου, αλλά τα σύννεφα αβεβαιότητας γύρω από τον πιστωτικό κίνδυνο αρχίζουν να καθαρίζουν και τα σημάδια αυξημένου πιστωτικού κινδύνου γίνονται εμφανή.
Από το δεύτερο έως το τέταρτο τρίμηνο του 2020, είπε, το ποσοστό των δανείων σε μορατόριουμ πληρωμών, βάσει των προβλεπόμενων από την Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή, μειώθηκε από 6,8% σε 2,3%. Τα εκκρεμή ανοίγματα αυξήθηκαν ελαφρά και υπήρξε μια μέτρια αύξηση του ποσοστού των ανοιγμάτων που ταξινομήθηκαν ως απίθανο να πληρωθούν. Υπάρχουν επίσης σημαντικές διαφορές ως προς τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες επισημαίνουν τα ανοίγματα ως προγενέστερα, γεγονός που εγείρει ανησυχίες ότι ορισμένες από αυτές δεν υιοθετούν επαρκή προσέγγιση σε αυτόν τον τομέα. Ιδιαίτερα ανησυχητικό είναι το μεγάλο μερίδιο των ανοιγμάτων που έχουν μεταφερθεί απευθείας από το στάδιο 1 (ομαλά εξυπηρετούμενα) στο τρίτο στάδιο (ανεπίδεκτα είσπραξης), χωρίς να περάσουν από το δεύτερο στάδιο (ρύθμιση και παρακολούθηση εξυπηρέτησης). Αυτό μπορεί να υποδηλώνει ότι τα συστήματα έγκαιρης προειδοποίησης είναι αναποτελεσματικά», επεσήμανε ο Α. Ένρια.
