Ροή
Σε επίπεδα που ξεπερνούν και το 90% των αιτήσεων για τη διευθέτηση χρεών μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, έχει φτάσει η εγκρισιμότητα των ρυθμίσεων από πλευράς εταιρειών διαχείρισης και τραπεζών.
QQuant, Intrum και Veraltis είναι οι τρεις πιστωτές που παίρνουν χρυσό, αργυρό και χάλκινο στην αποδοχή ρυθμίσεων, με ποσοστά εγκρισιμότητας που ανέρχονται σε 96%, 89% και 87% αντίστοιχα. Τις τρεις εταιρείες διαχείρισης, στην πρώτη δεκάδα των πιστωτών ακολουθούν η Τράπεζα Πειραιώς, με ποσοστό εγκρισιμότητας 83% και έπονται οι: Eurobank (68%), doValue Greece (60%), Alpha Bank (58%), Cepal Hellas (57%), Αγροτική Τράπεζα, η οποία βρίσκεται υπό Ειδική Εκκαθάριση (40%) και Εθνική Τράπεζα (39%). Σημειώνεται ότι η κατανομή ανά χρηματοδοτικό φορέα γίνεται βάσει ιδιοκτησίας (ownership) του χαρτοφυλακίου στο οποίο ανήκει η αίτηση και για αιτήσεις με σύνολο οφειλών έως 250.000 ευρώ.
Παράλληλα με τις ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού, οι εταιρείες διαχείρισης στις οποίες έχει περιέλθει ο συντριπτικός όγκος των κόκκινων δανείων (70 δισ. ευρώ), έχουν δώσει και διμερείς ρυθμίσεις σε συνεννόηση με τους οφειλέτες. Τα πιο πρόσφατα στοιχεία για τις ρυθμίσεις αυτές αφορούν τον Ιούνιο και δείχνουν ότι οι εταιρείες διαχείρισης έδωσαν τον μήνα αυτό ρυθμίσεις ύψους 357 εκατ. ευρώ για 6.218 οφειλέτες. Οι ρυθμίσεις αντιστοιχούν στις μεγαλύτερες εταιρείες διαχείρισης δανείων, τέσσερις εκ των οποίων (DoValue, Cepal, Intrum, QQuant, οι οποίες κατέχουν το 90% των υπό διαχείριση μη εξυπηρετούμενων δανείων) πραγματοποίησαν συνολικά απευθείας ρυθμίσεις για 5.200 οφειλέτες, ύψους 337 εκατ. ευρώ.
Πέραν των ρυθμίσεων που εγκρίνονται, υπάρχουν και οι ρυθμίσεις που απορρίπτονται είτε από τους οφειλέτες είτε από τους χρηματοδοτικούς φορείς. Τα ποσοστά απόρριψης ρυθμίσεων από τους οφειλέτες φτάνουν το 25% στις πολυμερείς (με πολλούς πιστωτές) και 21% στις διμερείς (μεταξύ οφειλέτη και ενός πιστωτή στον οποίο οφείλει αποκλειστικά). Τα στοιχεία δείχνουν ότι το 62,7% των προτεινόμενων ρυθμίσεων (σ.σ. πολυμερείς) που απορρίφθηκαν από τους οφειλέτες δεν έχουν αιτιολογία, ενώ 21,71% των προτεινόμενων ρυθμίσεων που απορρίφθηκαν από τους οφειλέτες αποδίδονται σε «αδυναμία εξυπηρέτησης». Στις διμερείς ρυθμίσεις που απορρίφθηκαν από τους οφειλέτες, το 80% των οφειλετών δεν έχει σημειώσει αιτιολογία, ενώ περίπου 7% αξιολόγησε την αίτηση ως μη συμφέρουσα.
Στις περιπτώσεις που οι χρηματοδοτικοί φορείς απέρριψαν ρυθμίσεις, αυτό για το 21,43% των συνολικών οφειλών έγινε με αιτιολογία την ανεπαρκή οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη να εξυπηρετήσει τη ρύθμιση. Το 17,19% αφορούσε «άλλο» ως αιτιολόγηση και 10,55% απορρίφθηκε γιατί κρίθηκε ότι ο εξωδικαστικός μηχανισμός δεν είναι το κατάλληλο εργαλείο ρύθμισης της συγκεκριμένης οφειλής λόγω του ύψους ή της φύσης αυτής.
Η πλειοψηφία των μη επιτυχών ρυθμίσεων είναι απορρίψεις οφειλετών. Οι λόγοι απόρριψης από πλευράς πιστωτών, πέραν του ότι ο οφειλέτης δεν έχει την οικονομική δυνατότητα να αντεπεξέλθει στη ρύθμιση και άρα αυτή κρίνεται μη βιώσιμη, περιλαμβάνουν:
α) αφερεγγυότητα του οφειλέτη
β) ο οφειλέτης να βρίσκεται εκτός πεδίου εφαρμογής του νόμου λόγω μη έγκυρης παραίτησης από αίτηση είτε υπαγωγής σε διαδικασία του ν. 3588/2007 ή του ν. 3869/2010 ή του ν. 4605/2019, είτε ενώπιον αρμοδίου δικαστηρίου για επικύρωση συμφωνίας εξυγίανσης ή για κήρυξη πτώχευσης, ή να έχει παρέλθει το κατά νόμο χρονικό διάστημα (ν. 4738/2020, αρ. 7, παρ. 3,δ) από την έκδοση απόφασης κατά τα προαναφερθέντα ή την ολοκλήρωση προηγούμενης διαδικασίας εξωδικαστικής ρύθμισης της οφειλής του ν. 4738/2020, ή να έχει εκδοθεί οριστική απόφαση για οποιαδήποτε από τις ως άνω διαδικασίες ή έχει συζητηθεί η σχετική αίτηση ενώπιον του αρμοδίου δικαστηρίου και αναμένεται η έκδοση απόφασης, ή ο οφειλέτης έχει αμετάκλητα καταδικαστεί για τα αδικήματα του άρθρου 7, παρ. ε, του ν. 4738/2020, ή αυτός έχει εξυπηρετούμενες ή /και ενήμερες οφειλές και δεν επικαλείται ή δεν προκύπτει επιδείνωση της οικονομικής του κατάστασης κατά τουλάχιστον 20%, ή έχει τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση
γ) ο οφειλέτης έχει ενήμερη οφειλή ή ρυθμισμένη και ενήμερη οφειλή για την οποία δεν υφίσταται ανάγκη ρύθμισης ή έχει επαρκή οικονομική δυνατότητα ή/και περιουσία για την εξόφληση των οφειλών
δ) επίκειται πλειστηριασμός εντός των επομένων τριών μηνών
ε) ο οφειλέτης έχει ιστορικό αντισυναλλακτικής συμπεριφοράς
στ) δεν συμμετέχουν στη ρύθμιση και οι συνοφειλέτες ή/και εγγυητές
ζ) ο οφειλέτης έχει πρόσφατη εξυπηρετούμενη ρύθμιση με τον πιστωτικό φορέα που εποπτικά (ταξινόμηση δανείου) δεν επιτρέπει επαναρρύθμιση ή έχει πρόσφατη ρύθμιση με πιστωτή, στον οποίο έχουν παρασχεθεί εξασφαλίσεις με αποτέλεσμα την μη ισότιμη μεταχείριση των πιστωτών
η) υφίσταται συγχρηματοδότηση με φορέα ή χρηματοδότηση με την εγγύηση φορέα, ο οποίος δεν έχει εγκρίνει τη ρύθμιση
θ) υπάρχει ενεργή πίστωση.
